A jelzáloghitel-termékek szinte átláthatatlanul széles skálájából választhatjuk ki az igényünknek leginkább megfelelő konstrukciót. Van, aki az egyszeri nagyobb kiadásokat kerüli, és cserébe magasabb havi törlesztőrészleteket fizet, míg mások inkább az egyszeri költségeket vállalják, hogy aztán több maradjon havi jövedelmükből. A legfontosabb szempont persze a törlesztőrészlet nagysága, és annak változása, bár az egyéb, finanszírozáshoz kapcsolódó költségek is sokat számítanak – szögezi le Hegedűs Éva, a BG Hitel & Lízing elnök- vezérigazgatója.

Nagyító alatt a kezdő részletek

Azoknak például, akik a futamidő kezdeti szakaszán alacsonyabb törlesztőrészletet akarnak fizetni, akciós termékeket érdemes választaniuk. A pénzügyi vállalkozások általában kamatkedvezménnyel, esetleg teljes kamatmentességgel csökkentik a kezdeti törlesztést. Az akciók időtartamát a hitelintézetek egyedileg szabják meg, de az egy évnél hosszabb akciós időszak nagyon ritka. Ha az ügyfél ennél hosszabb ideig szeretne alacsonyabb törlesztőrészletet fizetni, mert például korábbi hitelei csak pár éven belül járnak le, esetleg jövedelememelkedésre számít a jövőben, akkor a türelmi idős konstrukciót célszerű választania. A türelmi idő alatt az ügyfélnek nem kell elkezdenie a tőketörlesztést. Speciális konstrukció a lakás-takarékpénztári szerződéssel kombinált hitel, amely esetén akár nyolcéves türelmi időszak is választható.

Ha a hiteligénylő még ennél is hosszabban, esetleg a teljes futamidő alatt kisebb törlesztőrészletet akar fizetni, a maradványértékes megoldás lehet a megfelelő számára. Az ügyfél a teljes futamidő alatt − azonos hitelösszeg mellett − alacsonyabb tőketörlesztést fizet, és a futamidő lejártakor egy összegben rója le a fennmaradó tőketartozást, azaz a maradványértéket. Azoknak jelenthet megoldást, akik alacsonyabb havi jövedelműek, de későbbi bevételeikből fedezni tudják a maradványértéket, vagy jövedelmük kisebb részét szeretnék rendszeresen hiteltörlesztésre fordítani. Ha a maradványértéket a futamidő végén az ügyfél mégsem tudná egy összegben visszafizetni, akkor a futamidő módosításával a fennmaradó tőketartozást részletekben is törlesztheti. A maradványérték maximális arányát mindig a hitelintézetek határozzák meg. Már tizernöt százalékos maradványérték is több mint négy százalékos havi törlesztőrészlet-csökkenést jelent.

Nyirbálható egyszeri költségek

A hitelintézetek az egyszeri költségekből is kínálnak kedvezményeket, azaz elengednek bizonyos díjtételeket. Ezeket a költségeket be is építhetjük a törlesztőrészletekbe. Az összes díjat – folyósítási, értékbecslési, szerződéskötési, közjegyzői díj, óvadék – a tőketartozáshoz csatolják, és az ügyfél a hitellel együtt fizeti vissza azokat.

Jövedelemalapú lakás és szabad felhasználású hitelek esetében havi hétszáz forint körüli többletkiadással az ügyfél azonnali kiadása százezer forinttal csökkenhet ötmillió forintos hitel esetén. Jövedelemigazolás nélküli lakáshitelek esetén kétszáznegyvenezer forint azonnali megfizetését is el lehet kerülni havi ezerhét−ezerkilencszáz forintos törlesztőrészlet-növekedéssel. Előny, hogy a díjak nem csökkentik a finanszírozási hányadot, magyarán a felvett hitel összege nem csökken a meghitelezett díjakkal.
Forrás: http://hvg.hu/gazdasag.ingatlan/20070425_lakashitel_kolcson.aspx?wa=hk07