Meddig tart most egy hitelbírálat?

penzcentrum.hu

Mit vizsgálnak alaposabban a hitelezők?

Több forrásból is úgy értesültünk, hogy a válság hatására megemelkedett a hitelbírálati idő a bankokban. Az ügyfelek tapasztalatai alapján - különösen lakáshitelek esetében - az eddigi átfutási idő legalább két héttel hosszabb lett. A Pénzcentrum annak járt utána, hogy az egyes pénzintézetekben hogyan változtak az igénylési feltételek és a bírálati idő.


A hazai pénzintézeteket kérdeztük arról, hogy mik a legfrissebb tapasztalataik a hitelezéssel kapcsolatban. Kíváncsiak voltunk rá, hogy miként változott az átfutási idő és a feltételrendszer az egyes hiteltermékek esetében.

Mint kiderült jelenleg az ügyletek magasabb száma helyett inkább a megfontoltabb hitelezési politika növeli az ügyintézési időt. A bankok sokkal nagyobb hangsúlyt fektetnek a rendszeres havi kiadások vizsgálatára, így pontosabban meg tudják állapítani a terhelhető jövedelem nagyságát.

A jövedelemigazolás módja nem változott, de a bizonyos hiteltermékek esetén már nem elég 3 havi számlamúltat igazolni, hanem fél éves számlatörténetet kérnek a bankok. A szigorúbb adósminősítés, a magasabb kamatok és a gyengébb forint következtében több hitelintézetnél is visszaesett a hitelkiváltások száma is.

A lakáshitelek esetében - néhány kivételtől eltekintve - emelték az elvárt önerő nagyságát, a legtöbb hitelintézetnél minimum 30 %-os saját erő esetén nyújthatnak be kérelmet az igénylők. Amíg tavasszal a jelzáloghitelek 60 %-át ügynökök értékesítettek, addig az év végére a közvetített ügyletek aránya kevesebb, mint a felére csökkent.

OTP Bank: magasabb önerő, szigorúbb jövedelemvizsgálat 

Az OTP Banknál a lakás- és szabad felhasználású jelzálog típusú hitelek esetén a globális pénz- és tőkepiaci változások következtében szigorodó hitelezési feltételek kismértékben megnövelték a benyújtott hitelkérelmek ügyintézési idejét. Személyi kölcsön esetében változatlan az átfutási idő.

A pénzintézet az ingatlanérték arányában a korábbi szintnél 15-20 %-kal alacsonyabb összegű hitel nyújtását tudja biztosítani az ügyfelek számára a lakáshitelek és szabad felhasználású jelzálog típusú hitelek esetében. Az elmúlt negyedévben mind a személyi kölcsön, mind a jelzáloghitelek esetén az igénybefogadások számának csökkenését mérték.

A befogadott hitelkérelmeken belül az elmúlt 3 hónapban a partneri közvetítés aránya csökkenő tendenciát mutatott. A jelzálog típusú hitelügyleteket jelenleg kizárólag jövedelemigazolás mellett bírálják, a személyi kölcsönök bírálata során továbbra is az ügyfél fizetőképességének vizsgálata az elsődleges. A megváltozott piaci helyzetben az OTP-nél is csökkent a hitelkiváltások mértéke.

Erste Bank: továbbra is elérhető a magas finanszírozás 

Az Erste Bank szakértője szerint a banknál a jelenlegi gazdasági helyzet ellenére sincs számottevő visszaesés a hitelek iránt érdeklődők számában. Természetesen meg kell jegyezni, hogy az ügyfelek részéről érezhető egyfajta kivárás, többen mérlegelik a megváltozott viszonyokat. A banknál személyi kölcsön és folyószámlahitel tekintetében nem szigorodott a hitelbírálat, és az ügyintézési idő sem mutat változást az elmúlt 3 hónapban.

A lakáshiteleknél sem változott az átfutási idő, az ügyfelek továbbra is igényelhetnek önerő nélkül lakáshitelt. A bank a fedezet alapú finanszírozásnál kér körülbelül 5 százalékponttal magasabb önerőt, mint korábban. A hitelek bírálata során minden tényező fontos, de ez a hitel típusától is függ. Egy magas finanszírozású kérelemnél természetesen a jövedelem fontosabb, mint egy jövedelemigazolás nélküli hitelnél.

CIB Bank: kockázattudatos szemlélet

Kérdésünkre a CIB Bank képviselője elmondta, hogy folyószámla hitelkeret esetén nem történt változás a feltételrendszerben, az ügyintézési idő hossza az elmúlt 3 hónapban nem változott számottevően. A folyószámlahitel-keret munkáltatói igazolás nélkül is igényelhető, mértéke az utolsó 3 havi rendszeres nettó jövedelem akár kétszerese is lehet, az adósminősítés eredményétől függően.

A kérelmet a CIB24 Hitelvonalon, illetve a CIB Internet Bankon keresztül is lehet kezdeményezni, a bírálat két napon belül megtörténik. A bank akció keretében elengedi a 2500 forintos bírálati díjat, ha valaki most nyit náluk folyószámlát és folyószámlahitelt igényel.

A CIB személyi kölcsön és gyorskölcsön esetén az igénylési feltételek nem változtak az elmúlt hónapokban. Az ügyintézési idő tekintetében a bank tartani tudja a vállalt átfutási időt, ami a Gyorskölcsön esetén 24 óra, személyi kölcsönök esetén pedig 5-6 munkanap.

A bank a kisebb összegű műszaki cikkek vásárlásához elsősorban az egyszerűen és gyorsan igényelhető gyorskölcsönt ajánlja. A szabadon felhasználható gyorskölcsön 12-72 hónapos futamidőre, 75-700 ezer forint közötti összegben igényelhető és akár 24 órán belül az igénylő rendelkezésére áll.

A nagyobb értékű cikkek megvásárlására, utazás finanszírozására, vagy egyéb szolgáltatások igénybevételére a bank személyi kölcsöne nyújthat segítséget, ami 200 ezer és 5 millió forint között igényelhető. December 31-ig mindkét termékhez 24,72-31,07 % közötti THM mellett kezelési költség nélkül hozzá lehet jutni.

A jelenlegi gazdasági helyzet hatására az ingatlanfedezetes hitelkonstrukciók esetében - mind a lakáscélú, mind a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél - változott a fedezet értékéhez viszonyított adható hitel mértéke. Ezzel egyidejűleg megszűnt a 0%-os önerő melletti konstrukció is, emelkedett az elvárt önerő mértéke.

A piaci változásokat illetve a bankok aktuális reakcióját figyelve, a hiteligénylési kezdeményezésében megfigyelhető az ügyfelek kiváró magatartása. Ennek köszönhetően az elmúlt hetekben érezhetően csökkent az igénylések száma akár a közvetlen-, akár az ügynökök által közvetített kérelmek esetén.

A CIB Bank a bírálatok kapcsán alapvetően kockázattudatos szemléletet követ, még alaposabbá és szigorúbbá vált a bevonásra kerülő fedezet valamint az ügyletben résztvevők jövedelmének vizsgálata is.

Hol gyorsult az ügyintézési idő?

Raiffeisen: kedvező ügyintézési határidők 

A Raiffeisen Bank képviseletében elmondták, hogy a pénzintézet számára mindig is elsődleges szempont volt az ügyfél kiszolgálás minősége, ennek megfelelően a hiteltermékeket az eddigieknek megfelelően kedvező ügyintézési határidőkkel vehetik igénybe az ügyfelek.

A bank tapasztalatai alapján összességében elmondható, hogy az év utolsó időszakában a hiteligénylések korábbi növekedési dinamikája megtorpant, amely a hitelkiváltásokat is érintette. A termékpalettát tekintve elmondható, hogy a bankok hitelkínálatában mind inkább előtérbe kerülnek az elsődlegesen az ügyfél jövedelmén alapuló konstrukciók.

Citibank: hatékonyabb hitelbírálati rendszer 

A Citibank a személyi kölcsönök kihelyezése során tovább folytatja az eddig megszokott konzervatív hitelezési politikát. A bank célja olyan hitelfelvételi kritériumokat támasztani, illetve olyan bírálati folyamatokat alkalmazni, amelyek alapján csak olyan ügyfeleknek nyújtanak személyi kölcsönt, akik nagy valószínűséggel vissza is tudják azt fizetni.

A Citibank ezzel védi az ügyfeleket a túlzott eladósodottságtól és a fizetésképtelenségtől, ugyanakkor óvja saját hitelportfólióját a minősített ügyletektől. Az elmúlt időszak példátlan piaci történéseinek tükrében szigorítottak a minimum jövedelemelvárási kritériumokon egyedülállók és társas igénylők esetében is.

Az ügyintézési idő októberről novemberre 30 százalékkal csökkent a hatékonyabb hitelbírálati procedúrának, illetve a némileg csökkenő igénylésszámnak köszönhetően. A szabad felhasználású jelzáloghitelek átlagos ügyintézési ideje hiánytalan dokumentáció esetén 20 nap. A bírálati feltételek nem változtak, de a jövedelemalapú hitelezési politika alapján elsődlegesen a jövedelmet, másodsorban a fedezetet vizsgálja a bank.

Az elmúlt másfél hónapban jelentősen csökkent az igénylések száma, a közvetítői terület kialakítása miatt még csak 1-3 %-ra tehető a külső partnerek által behozott ügyletek aránya. A meglévő állomány kiváltása nem jellemző, azonban a beadott igénylések 90%-át hitelkiváltásra, adósságrendezésre vették igénybe az ügyfelek.

UniCredit Bank: maradt a szokásos menetrend

Az UniCredit Bank ügyvezető igazgatójának beszámolója alapján a pénzintézet hitelezési folyamataiban nem történt markáns változás az utóbbi hónapokban sem az ügyintézési idő, sem a minimális önerő szempontjából. Ügyfeleink folyószámlahitel vagy személyi kölcsön igénylése esetén változatlanul néhány napon belül juthatnak a szükséges összeghez, szabad felhasználású jelzáloghitelek és lakáshitelek esetében a befogadástól számított szokásos néhány hét az átfutási idő.

Az önerő esetében a szigorítások ellenére sem történt érdemi változás, hiszen a banknál pótfedezet bevonásával a lakás értékének 100 százalékát is elérheti a hitelösszeg. Ami a mennyiségeket illeti, egyelőre nem mértek érdemi csökkenést. A hitelkiváltások száma a jelenlegi árfolyam és a megemelkedett kamatszint miatt az egész piacon visszaesést mutat.

A pénzintézet mindig nagy hangsúlyt fektetett az igénylők alaposan tájékoztatására és az ügyfeleknek leginkább megfelelő termékek kiválasztására. Ez utóbbira - mivel az óriási a karácsonyi árukínálat közepette sokkal könnyebb elcsábulni - még fokozottabb figyelmet fordítanak.

A hitelpiacról általában elmondható, hogy a bankok a fedezet vizsgálata mellett alaposabban elemzik az igénylők jövedelmi helyzetét és fizetőképességét. Az óvatosabb hitelezési politika és a szigorúbb vizsgálat alapján hosszabb bírálati időt feltételezhetnénk, ugyanakkor az igénylések alacsonyabb száma némileg tompítja ezt a hatást.

Forrás: http://www.penzcentrum.hu/cikkszp/1015034/1/izekre_szednek_a_bankok_meddig_tart_most_egy_hitelbiralat